住宅ローンの審査を受ける時は不安がつきまとうことが多くあります。
「審査が通るのか？」という不安です。
金額が大きいだけに、「通らないのでは」という不安がありますね。
しかも、ローンが通らなければ当然マイホームも夢で終わってしまいます。
マイホームは絶対手に入れたい・
とは言え、実際住宅ローンの審査は他のローンに比べて厳しいです。
住宅ローンでも重要視されるクレヒス
住宅ローンの審査で重要視される項目はいくつかあります。
勤続年数や年収、年齢などなど
そんな項目の中で、非常に重要項目の１つなのが、クレヒスの状況です。
クレヒスはクレジットヒストリーの略ですね。
こう聞くとクレジットカードの情報に特化しているように思えます。
しかし、そのようなことはありません。
クレヒスとは個人情報機関のことを指します。
個人の信用情報（ローンの返済状況やクレジットカードの利用状況、キャッシングの契約状況などなど）を扱う機関です。
主な個人情報機関は３つあります。
- 全国銀行個人信用情報センター(JBA)
- CIC
- 日本信用情報機関（JICC）
この中のどの情報機関の情報を参照するかは、会社によって変わってきます。
銀行の場合は主に「全国銀行個人信用情報センター(JBA)」を参照することが多いです。
保証会社なら「日本信用情報機関（JICC）」を参照することが多いでしょう。
ちなみに、住宅ローンではあまり関係ありませんが、クレジットカードの審査では「CIC」を参照することが多いです。
当然ですが、このような情報機関には様々な情報が記録されています。
今までのローンの情報はすべて記録にあると思っていいでしょう。
もちろんクレジットカードの使用履歴などもです。
（ただし、基本５年間の記録、自己破産は１０年）
連帯保証人になっているかなどの情報もあります。
「JBA」のみ自己破産の情報も登録されています。
その他の信用機関には自己破産の情報はありません。
このように個人のお金に関する情報はすべてあると考えていいでしょう。
住宅ローンの審査で重要視すること
住宅ローンでもっとも重要視することはローンの支払いができなくなる可能性です。
つまり、貸し倒れになる可能性です。
まず、落ちる可能性が高いのは、「返済の延滞の記録がある」場合です。
１度でも延滞がある場合は厳しいと考えていいでしょう。
- 自己破産
- 強制回収
- 返済事故
- 債務整理
- 延滞の履歴が多い
- 延滞の機関が長い
このような履歴がある場合は、まず審査に通らないと考えていいでしょう。
また、キャッシングやローンの件数が多い場合も厳しくなります。
借金やリボ払いの残高が多い場合は借りれる金額が少なくなります。
住宅ローンの審査に不安材料がある場合
住宅ローンの審査に通らない可能性の情報。
つまり、強制回収（差し押さえ）や債務整理、自己破産などの履歴がある場合です。
この場合は基本的に審査は通りません。
しかし、クレヒスの情報は一定の期間が過ぎると削除されます。
つまり、この削除される期間を過ぎて審査をすれば通る可能性があるということです。
基本的に５年間は記録が残ります。
なので、不安材料がある場合は、５年間待つことが必要です。
ただし、自己破産の場合は１０年記録が残ります。
自己破産に関しては、かなり厳しいと考えていいでしょう。
ちなみに、このクレヒスと呼ばれる個人情報期間の情報は、個人でも確認することが可能です。
ただし本人に限ります。
不安材料がある場合は、それがまだ記録に残っているかを確認できます。
上記で紹介した３つの情報期間に開示請求をしてみると審査に通る可能性が、ある程度予測できます。
気になる場合は開示請求をしてみましょう。
ただし、手数料が必要になります。
だいたい１０００円ほどになります。
まとめ
住宅ローンに限らず審査に重要なクレヒスの項目は事故です。
支払日に支払えなかった履歴が非常に重要です。
これがあると審査落ちの可能性大ですね。
クレヒスにこのような事故の情報が残っている場合は審査自体をやめる、延期することも考えましょう。
なんどもローンの審査を申し込んだということもマイナスになります。
また、審査の度に情報を入力していくことも結構手間です。
このことから、クレヒスなどの情報を確認して、準備万端で審査を受けるぞ。
こうなった場合、一括申し込みもいい方法です。
審査も会社によって違います。
同じ条件でもここの銀行は審査落ちで、ここの銀行は審査に通った・・・なんてことも起こりうることです。
一括申し込みの場合、何度も個人情報を記入しなくていいので非常に便利です。
もし興味があるなら、「住宅本舗」という住宅ローン一括申し込みのサイトがおすすめです。
ローンのシミュレーションもできるので、それだけを使うことを目的でもいいと思います。
ただ、住宅ローンは審査に通って支払いが始まってからがスタートです。
借り入れすることがゴールではないんです。
たとえ審査に通るとしても、支払える金額と年数をよく考えましょう。
そのためにもシミュレーションや一括申し込みや比較ができる住宅本舗などのサイトを利用してみるのもいいですよ。
